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湖北發放首筆新型再擔保貸款 “4321”助力小微企業翻越“融資高山”

時間:2018-11-27  來源:湖北省人民政府網  

  11月26日,隨著由湖北大正擔保有限公司提供連帶責任擔保、由省再擔保集團提供比例分險再擔保的一紙確認函送達,荊州市安鑫彩印有限公司向湖北銀行申請的一筆500萬元流動資金貸款順利發放,利率僅5.65%。這也標志著我省首筆“4321”再擔保貸款誕生。

 
 

  “4321”是一種政府、銀行、擔保公司合作的新型機制。一旦小微企業無力償還擔保貸款,政府性融資擔保機構、省再擔保集團、銀行和地方政府,分別按照4∶3∶2∶1的比例承擔風險責任。省再擔保集團董事長張龍表示,過去,為小微企業貸款“增信”的擔保公司需要承擔100%的貸款違約風險,一些擔保公司“自身難保”。“4321”機制實施后,擔保公司只承擔40%的風險,再擔保集團承擔30%的風險,這么一來,大大消除擔保公司的“后顧之憂”,小微企業有望獲得更多貸款。

 
 

  據悉,新型政銀擔合作機制在東湖高新區、鄂州、荊州、松滋等10個地方已開始落地。截至目前,全省共有40家市縣政府、16家銀行承諾加入新型政銀擔合作,參與“4321”風險分擔。

  安鑫彩印公司負責人蔡春生說,“4321”機制對小微企業來說是雪中送炭。企業不僅拿到了貸款,融資成本也大為降低。擔保費降低為1.5%,貸款利率上浮不超過30%,還不繳納保證金。

  2018年3月28日,國務院常務會議決定,設立首期募資規模不低于600億元的國家融資擔保基金,并將采取股權投資、再擔保等形式支持各省(區、市)開展融資擔保業務。此前,湖北省再擔保集團已被國家融資擔保基金納入第二批合作機構,并獲授信額度100億元。省財政籌措50億元對省再擔保集團注資。

  貸款風險分擔,并不意味著財政對違約貸款全款“買單”。按照規定,擔保代償率不超過5%,也就是說,在開展擔保業務時,省再擔保集團和各擔保公司的補償金額將設“上限”,總額不超過總貸款規模的5%。

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貸500萬元,財務成本降10萬元

 
 
 

  通過財政注資,建立全省統一的政策性融資擔保體系,為擔保機構“增信”,幫助小微企業獲得貸款;再通過“4321”風險分擔模式,減輕擔保機構和銀行的后顧之憂,撬動更多金融資本注入小微企業。

  11月26日,以“4321”為核心的新型政銀擔合作機制首批合作協議簽約,標志著我省金融支持民營經濟發展又邁出了重要步伐。

從一方“背鍋”到風險共擔

  中小企業融資難、融資貴問題突出。日前,省政府辦公廳、省國資委、省財政廳、省經信委聯合調研組做的一項調查顯示,近三年全省中小微企業戶數由412萬戶增長到479.4萬戶,但貸款戶數僅增長了9萬戶,不到兩成新增企業能獲得銀行信貸支持。

  為緩解中小微企業貸款難,融資擔保公司一度發揮重要作用——無抵押物的中小微企業向銀行申請貸款時,通常要擔保公司擔保。當企業不能按時還款時,擔保公司須代還貸款,再向中小微企業追償,銀行以此化解貸款風險,這是近年來流行的一種貸款模式。

  作為給小微企業融資“增信”的擔保機構,卻常在既有擔保體系下“自身難保”。

  一旦發生貸款違約風險,融資擔保公司需要承擔100%的責任,部分擔保公司已不堪重負。數據顯示,全省245家融資擔保公司中,159家已無法開展新的業務。

  同時,部分融資擔保公司盲目追求商業利益,擔保費率水平超過3%;部分公司將保證金負擔轉嫁給企業,比如某企業貸款100萬元,扣除20%的保證金后僅能拿到80萬元,實際提高了企業融資成本。

  在此背景下,為擔保公司擔保的再擔保機構應運而生。2015年,省再擔保集團成立,以股權投資和再擔保業務為紐帶,為市、州、縣融資擔保公司提供再擔保。2018年,擔保機構、再擔保機構、銀行和地方政府共同分擔風險的“4321”新型政銀擔合作機制在我省落地。

 

安徽率先“吃螃蟹”

  “4321”新型政銀擔合作機制,起源于鄰省安徽。

  2014年12月15日,安徽省政府出臺《政策性融資擔保風險分擔和代償補償試點方案》。小微企業的政策性融資擔保業務如出現代償,由承辦市(縣、區)政策性融資擔保機構承擔40%,省擔保集團(含中央和省財政代償補償專項資金)承擔30%,試點銀行承擔20%,所在地財政分擔最后的10%,形成了“4321”政銀擔風險共擔機制。

  該省將融資擔保作為“準公共產品”,將安徽省擔保集團定位為非營利性的政策性機構,規定擔保費率不超過1.2%,大部分代償資金都由政府財政出資。同時,省擔保集團不考核利潤指標,而是將放大倍數以及服務小微企業戶數作為最重要的考核指標。

  這一“安徽模式”正在全國推廣。據《安徽日報》報道,截至2017年底,該省擔保集團完成再擔保1130.73億元,占全國所有再擔保機構擔保額的31.4%。2018年6月末,該省政策性擔保體系平均放大倍數為6倍,約為全國平均水平3倍,服務小微企業10萬多戶。

  得益于“4321”新機制,安徽省中小微企業數量和質量得到大幅提升。今年前三季度,該省規模以上工業增加值增長9.1%,居全國第五、中部第一位,增幅為近四年同期新高。

  我省“4321”政銀擔合作新機制也被寄予厚望。“新的合作機制下,擔保公司敢擔保,銀行樂意放貸,對企業來說,貸款門檻降低的同時,融資成本也下降了。這將大大推動中小微企業的發展壯大,為它們進入規上企業奠定堅實基礎。”省社科院經濟所所長葉學平認為。

 

為擔保者擔保,打造服務小微“主力軍”

  對于擔保公司,企業又愛又怕。

  愛的是,如果沒有擔保,小微企業更難獲得貸款;怕的是,擔保后,融資成本更高了。

  荊州安鑫彩印公司是一家印刷企業,輕資產,無抵押,銀行不愿受理,民間借貸成本高。公司負責人蔡春生說,以前的融資成本約為9.5%,還要交給擔保公司10%的保證金。納入新的再擔保體系后,融資成本為5.65%(貸款利率)+1.5%(擔保費率),不用交保證金。拿到500萬元貸款,比以前要少花10萬元。

  在以往與擔保公司的合作中,銀行沒有承擔代償資金的先例,而在“4321”模式中,銀行要承擔20%的代償責任。對銀行來說,是否意味著風險增加?

  “雖然自身分擔了20%的風險敞口,但是通過建立‘客戶共管、風險共擔’的合作機制,實際降低了客戶信用風險,增強了銀行擴大融資擔保業務的信心。”建行湖北分行行長王浩表示,該行已率先給予省再擔保集團授信10億元,量身定制了“再擔保分險貸”專屬信貸產品。

  省再擔保集團董事長張龍介紹,該公司以股權、再擔保業務為紐帶,將全省政策性擔保機構串成體系,作為整體與銀行合作,將有效解決以往政策性擔保機構與金融機構單個對接、合作不暢問題。未來,將有更多的中小微企業獲得貸款。

  對地方政府來講,納入再擔保體系后,增強了財政資金的杠桿效應,可以更有效促進本地區小微企業和實體經濟發展。

  國家融資擔保基金有限公司總經理向世文表示,小微企業和“三農”融資擔保風險高、收益低,屬于典型的準公共產品,需要政府發揮重要作用,特別是要建立持續的資本金補充和風險補償機制。

 

(來源:湖北日報)

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